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CELI 2019 – Notre guide le plus complet à ce jour

Notre objectif par l’entremise de ce guide CELI le plus complet à ce jour est de faire profiter l’ensemble des Québécois par ce véhicule financier négligé et fort puissant que peut être le CELI. Vous découvrirez le maximum CELI 2019, les différents placements admissibles dans un CELI, à qui s’adresse ce type de régime libre d’impôt, comment maximiser les rendements de votre CELI actuel et d’autres stratégies connexes comme le prêt CELI.

Le maximum CELI 2019?

La cotisation CELI maximale pour 2019 est de 63 500$ et les droits de cotisations sont cumulables depuis 2009. Histoire courte, les conservateurs ont augmenté les droits annuels à 10 000$ lors de l’année 2015, alors que les libéraux les ont  ensuite descendus à 5 500$ par année. Concernant la cotisation CELI possible pour 2019, elle a été augmentée à 6000$. Vous pouvez obtenir les détails des droits de cotisation CELI 2019 et par année ICI.

Si vous ou votre planificateur financier avez des doutes concernant votre maximum de cotisations CELI permis en 2019, nous vous invitons à communiquer au numéro de l’agence de revenu du Canada (ARC) au numéro suivant: 1-800 959-7383. D’ici le mois de mars 2019, vous devrez parler à un agent afin d’obtenir l’information. Par la suite, l’ARC nous stipule que le système téléphonique devrait par la suite redevenir fonctionnel afin de ne pas avoir à parler à aucun agent. Le numéro du système téléphonique est le 1-800 267-6999. Vous pouvez également l’obtenir via votre accès web »Mon Dossier » sur le site de l’ARC.

 

Récupérer des droits de cotisations lors des retraits?

Absolument. Lorsque vous faites des retraits CELI, le montant du retrait s’ajoute en nouveaux droits de cotisations l’année suivante. Par exemple, si vous retirez 10 000$ de votre CELI en 2017, ce même 10 000$ s’ajoutera en nouveaux droit le 1er janvier de l’année suivante. Bien sûr, les nouveaux droits de cotisations »normaux » de 2018 s’ajouteront également au montant de 10 000$.

Les pénalités pour les cotisations excédentaires dans le CELI

Dépasser votre maximum CELI 2019 (63 500$) peut se traduire en pénalités importantes, soit 1% de l’excédent par mois. Il est important de respecter cette limite et d’investir l’excédent dans un autre type de placement. Si on veut écarter le REER, nos professionnels proposent généralement des placements non-enregistrés. La structure de »catégorie de société » doit être priorisé afin de diminuer l’impact fiscal de tel placement. Un planificateur financier indépendant a accès facilement à ce type de placement.

Quel est l’objectif d’un CELI

L’avantage premier du CELI est d’utiliser la structure fiscale à l’intérieur du régime permettant aux épargnants de ne pas payer d’impôts sur les gains réalisés. De plus, lorsque l’on retire notre CELI, aucun impôt est exigé.

 

À qui s’adresse le CELI?

Le CELI s’adresse aux gens qui ont de l’argent à investir et qui veulent profiter d’une enveloppe dans laquelle les gains réalisés sur les placements sont libre d’impôts. Votre planificateur financier se doit de vérifier quel portion de vos épargnes devraient être investi en CELI vis-à-vis votre REER.
Voici quelques mises en situation :

 

Une personne seule ou en couple, avec un fonds de pension.

Le CELI devient un véhicule financier intéressant pour les gens qui ont un fond de pension. Rappelez vous que chaque dollar retiré de votre REER s’ajoutera à votre revenu imposable à la fin de l’année. Les retraits CELI ne s’ajoutent pas à votre revenu puisque les sommes investies à l’intérieur ont déjà été imposées et que leurs gains sont non-imposables. Il est important de rester dans une braquette d’impôt avantageuse! Si vous continuez à cotiser à votre REER lorque vous avez un fond de pension, cela pourrait également avoir un impact significatif sur votre pension de sécurité de vieillesse. La Prestation de sécurité de vieillesse (PSV) se verra diminuée à la hauteur de 0.25$ pour chaque dollar gagné excédent 73 756$ (2016). Il s’agit d’un impôt: Récupération de PSV.
Bref, les retraités avec un fonds de pension se verront contraints, à partir de 65 ans, à retirer leur REER en même temps que le déclenchement de la PSV. Leur PSV pourrait être diminué pour cause de revenu trop élevé. Ces mêmes retraités avec un investissement CELI auraient eu droit à leur pleine pension PSV.

 

Travailleur autonome ou entrepreneur

Le CELI permet aux travailleurs autonomes et aux entrepreneur de conserver leurs liquidités nécessaires dans un véhicule à l’abri de l’impôts. Généralement, un coussin confortable est maintenu en liquidité afin de palier aux imprévus qu’une entreprise peut faire face. Au lieu de laisser les liquidités dormir dans le compte bancaire courant, le CELI permet de faire travailler les sommes à l’abri de l’impôts et ce, dans n’importe quel type de placement tout dépendamment de la tolérance au risque déterminée avec le profil d’investisseur.

 

Toute personne désirant épargner pour un projet à court/moyen terme (voiture, voyage. rénos…etc)

La plupart du temps, un compte bancaire courant coûte des frais mensuels ou annuels, en plus de donner un rendement très faible voir quasi nul. Le CELI est une solution simple et sans frais bancaire. Selon le type de placement choisi avec l’aide de votre planificateur financier, vous aurez évidemment une espérance de gains supérieur à votre compte bancaire et vous ferez profiter vos avoirs à court et moyen terme de façon plus efficace, sans payer d’impôt!

Ceux qui ont reçu un héritage

Si vous avez reçu un héritage, il est important de bien planifier vos investissements, car la fiscalité peut vous jouer un bien mauvais tour. Les investissements que vous ferez devront être fiscalement avantageux tels que le REER et le CELI.

Puisque la limite CELI se limite à 63 500 $ pour 2019, l’excédent de vos avoirs devrait être investi à l’intérieur de compte non-enregistré structuré en catégorie de société. La catégorie de société vous permet de diminuer vos impôts de moitié (gain de capital versus revenus d’intérêts).

Quel type d’investissement est permis dans un CELI en 2019

Il est possible d’investir dans un CELI par l’entremise de votre institution financière ou de votre planificateur financier indépendant.
Comme choix de placement, vous pouvez investir dans:
  • Fonds communs de placements (fonds mutuels)
  • Fonds négociés en bourse
  • Investissement immobilier via le marché dispensé
  • Actions cotées en bourse
  • Obligations
  • CPG (compte de placement garanti)
  • Compte bancaire

À NOTER: Chaque fois que vous entendez qu’un CELI n’est pas profitable, vous comprendrez que ce faible rendement est directement lié au placement choisi à l’intérieur du CELI. Les 10 000 choix d’investissement qui nous sont accessible en étant indépendant sont permis autant en REER, CELI et autres. Si votre placement CELI ne rapporte que des grenailles, c’est parce qu’il est investi dans un CPG / Compte bancaire à intérêt quotidien.

 

Quel est le meilleur CELI 2019 

Est-ce que le meilleur CELI est celui qui donne un rendement de 32% une année donnée ou l’autre qui donne 4%? Le tout dépend de l’objectif de rendement et de l’horizon de placement. Avez-vous besoin de votre argent dans le CELI à court terme et voulez éviter toute baisse de marché ou vous avez une tolérance au risque plus élevée et optez pour un investissement long terme ?

C’est notre travail en tant que planificateur financier indépendant de vous dénicher le meilleur placement pour votre CÉLI selon votre situation. Le meilleur CELI pour quelqu’un qui a une vision court-moyen terme sera complètement différent que celui qui désire de la croissance et un meilleur rendement à long terme. Évidemment, ces mots peuvent sembler complexes, mais avec des exemples clairs, il est facile d’évaluer votre tolérance au risque et de vous guider au bon endroit.

Si vous n’avez jamais essayé notre comparatif de placements, vous comprendrez que de trouver le meilleur CELI 2019 pour vous sera très facile via notre outil où l’on répertorie et met en comparaison l’ensemble des placements de l’industrie.

Investir en cryptomonnaie dans un CELI

Il est impossible pour le moment d’investir dans la cryptomonnaie à partir de votre CELI. Par contre, certains gestionnaires de fonds investissent dans la technologie du blockchain. Contactez nous via le info@mieuxplanifier.com afin d’en savoir davantage.

Combien de transactions est-il possible de faire dans un CÉLI par année?

C’est une question qui comporte beaucoup de nuances. Le »fisc » veux tout simplement s’assurer que les investissements dans un CELI se définissent comme de l’épargne et non pas comme un revenu d’entreprise. Par exemple, un day-trader qui s’éduque assidûment et qui investi une bonne partie de son temps à suivre les marchés et à effectuer des transactions à maintes reprise dans son CELI pourrait se voir imposer sur ses gains puisque son CELI sera traité comme un revenu d’entreprise.

À ce jour il n’y a aucun nombre de transactions minimales ou maximales pour un CELI en 2019. Certains parlent de 30 transactions par années, alors que d’autres vont même jusqu’à 100 avant d’alerter le »fisc ». Si vous gérez vous-même vos investissements et que vous faites plusieurs transactions par année, nous vous invitons a consulter nos professionnels au niveau de la fiscalité.

Investir en immobilier avec son CELI

Depuis quelques années, il est possible d’investir dans certains projets immobiliers à partir de votre CELI. Au-delà des fonds d’investissement immobilier, il existe également le marché dispensé qui permet d’investir votre argent dans des immeuble de 100 portes et plus au Canada.

L’investissement immobilier via le marché dispensé génère habituellement du revenu d’intérêt imposable à 100%. Il y a donc une importante plus-value  à investir en immobilier à partir de votre CELI avec tous les avantages que l’on connaît. De par sa licence spécifique auprès de l’AMF, très peu de planificateurs financiers et de conseillers financiers sont habilités et ont la certification pour vous proposer ce type de produit. Dans notre équipe, Patrick Genest détient cette licence (patrick.genest@mieuxplanifier.com).

Un prêt CELI pour maximiser vos droits CELI 2019

Saviez-vous qu’il est possible de faire un prêt CELI afin de maximiser votre épargne? Cela s’adresse à ceux qui ont encore des droits inutilisés. Cette stratégie est appelée prêt investissement ou prêt à effet de levier. Cet effet de levier peut être utilisé même dans un CELI. Évidemment, cette stratégie ne s’applique pas à tout le monde. Il est important d’avoir une tolérance au risque plus élevé que la moyenne, un horizon de placement plus long et un désir de croissance avec ses investissements.

Sachez cependant que les intérêts ne sont pas déductibles d’impôts puisque les profits ne sont pas imposables. Les taux d’emprunts se situent dans les environs de 4 % alors que l’on vise une croissance d’environ 7% du côté de l’investissement.

La plupart des gens qui ont opté pour un prêt CELI compare souvent cet investissement à un prêt auto. La différence majeure est qu’un prêt CELI vise à acquérir un actif qui prendra de la valeur tandis qu’un prêt auto vise à acheter un actif qui a déjà perdu 25% de sa valeur en sortant du concessionnaire 🙂

 

Vous aimeriez en savoir plus sur le CELI? Prenez rendez-vous avec nous!

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Marc-André Camirand

Depuis plusieurs années, Marc-André sert principalement les travailleurs autonomes et dirigeants de petites entreprises. Il adore mettre des concepts plus avancés en place afin de diminuer vos impôts de façon importante et optimiser chaque dollar que vous gagnez. Le but ultime: qu'il en reste beaucoup plus dans vos poches...

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